随着新一轮开学季的临近，学生健康与安全保障问题再度受到关注。与成年人相比，少儿遭受意外伤害的比例更高。面对形形色色难以预料的风险，如何通过保险给孩子和家庭提供一份保障?除学平险外，还有哪些适合给孩子投保的保险产品?应该如何配置以避免误区?

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基础保障：学平险覆盖相对全面

对于多数家长们而言，学生平安保险，即“学平险”并不陌生。“作为商业保险的‘学平险’，具有保费低廉、保障充足、责任全面的优势，几十元的保费就可以为学生提供的意外保障，是对参保人医疗保险的有效补充。”保险人士指出。

学平险属于人身意外伤害保险，也是团体保险的一种，往往由学生入学时自愿投保。目前，学平险主要包括学生幼儿意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险和附加住院医疗保险。其中意外伤害保险在学生因意外伤害或疾病死亡时，给付意外事故保险金;受意外伤害导致身体残疾时，给付残疾保险金;如果学生发生体育课摔伤、碰伤、交通事故、煤气中毒、动物咬伤、烫伤等意外，附加意外伤害医疗保险会给付门急诊费用补贴;如果学生因病住院，则可以申请附加住院医疗补贴赔偿。

上述保险人士指出，对于大部分未成年人来说，学平险是投保简单、保费低廉的人身保障险种。“首次为孩子购买保险时，可选择先投保学平险，以提供基本的意外以及医疗保障。具体投保时，可留意尽量选择保障范围较广、报销比例较高、免赔额较低的产品。”

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升级保障：重疾险投保侧重点不同

学平险的优势在于保费便宜，保障范围全面。但其不足也比较明显，如在各个方面保障的金额都比较低，且须满足社保报销的条件，即自费药或一些自费项目的治疗都不能理赔。对此，保险人士建议，在预算充足的情况下，可酌情搭配其他少儿商业保险，如医疗险、重疾险、意外险、教育金保险等，叠加后更能发挥其保障作用。

其中，由于少儿的抵抗力差且缺乏自我保护能力，易得一些流行性疾病或遭受意外伤害，涵盖人身意外、住院医疗的综合意外医疗险产品值得优先关注。在此基础上，还可以配置重疾产品，以应对重疾尤其是恶性肿瘤的医疗支出，避免出现保额不足，或是低支出消耗高保额的情况。

具体来看，在选择重疾产品时，需结合家庭的实际经济情况，对于预算不多的家庭，可以考虑保障20-30年的消费型重疾，保障至孩子成人，届时再重新选择市面上已经更新换代的好产品;对于预算充足的家庭，则可以购买终身重疾险，年龄小费率低是很大的优势。

需要留意的是，少儿重疾险与成人重疾险投保侧重点有所不同。在为少儿选购重疾险前，可重点查看合同保障范围内是否包含少儿高发重疾，如白血病、原发性脑瘤、神经母细胞瘤、川崎病等。同时应留意赔付条件、保额以及免除责任等，同等条件下可优先选择不限医保目录、免赔额低、报销比例高的产品。

除上述险种外，目前针对学生相关风险，险企亦推出多个险种。对此，家长可根据具体情况酌情选择投保。

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自愿投保：应全面告知责任免除等重要事项

总体来看，学生商业保险目前为“自愿投保”。

2015年，教育部等五部门发布《关于2015年规范教育收费治理 教 育 乱 收 费 工 作 的 实 施 意见》，严禁各级各类学校代收商业保险费，不得允许保险公司进校设点推销、销售商业保险。各地监管部门亦下发通知，明确“学平险”自主自愿的投保原则，同时，投保时应当全面告知投保人保险责任、责任免除等重要事项，切实维护保险消费者利益。

以四川为例，今年7月10日起，四川省教育厅《关于切实规范涉教保险管理工作的通知》(以下简称《通知》)正式实施。《通知》明确，由个人投保的涉教保险管理方面，城乡居民基本医疗保险坚持“组织引导”，学生(个人)保险坚持“自愿投保”。其中，学生(幼儿)平安保险、学生(幼儿)安康保险、监护人责任保险等学生(个人)保险是由学生或监护人个人投保的非政策性商业保险，要严格遵循“自愿投保”原则，不得强制或变相强制投保。

另一方面，随着家长保险认知和安全风险意识的提高，少儿保险成为消费者需求较高的保险产品。对此，监管部门亦积极鼓励少儿保险产品供给。

今年3月，银保监会、人民银行发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，其中提出鼓励保险机构积极发展学幼险、子女升学补助金保险、实习责任保险、教育机构责任险等保险业务。

而在上述《通知》中，亦提出鼓励保险机构围绕教育系统的保险需求设计保险产品，不断优化保险保障方案，不断提高保险服务水平。

关键词： 保险产品 学生健康 安全保障 人身意外伤害保险